지난내용
1. 담보대출에 대해 알아보자!! -한도-
1400회 넘게 접속을 했는데...베스트를 온건 두번째네요!! ㅠㅠ
감사합니다!!
오늘은 이자에 대해 말씀드릴께요~
보통 사람들은 대출을 받으려고 할때 항상 하시는 말씀이
"제일 저렴한 금리로 해주세요!!"
이러십니다만 ㅠㅠ
저도 해드리고 싶지만... 그렇지 못한 경우가 많아요...
왜냐하면 사람마다 다 원하는 내용이 틀리기 때문이죠!!
담보대출의 금리를 구분할때 크게 3가지로 분류합니다.
1. 매매 > 자담(자기담보)
2. 고정금리 > 변동금리
3. 거치식 > 비거치식
1.번의 매매건은 말 그래도 집을 사면서 대출 받는 것을 말하며
자담은 등기 이전이 완료되고 만 3개월이 지난 후에 대출 받는 모든 물건에 대해서 말합니다.
수식과 같이 매매건이 좀 더 비쌉니다.
이유는 주신보(주택금융신용보증기금)출연료 때문인데요
저도 이거 작년에 알았습니다 ㅎㄷㄷㄷ
이거 대출하시는 영업사원분들도 모르시는 분 많습니다;;
내용인 즉슨..
과거에 주택을 매매하기 위해 대출을 받고서는 다른 곳으로 유용하는 경우가 많아져서
금감원에서 이를 각 금융사에게 일종에 보험을 가입하는 형태로 하여 금리에 가산을 시키는 출연료입니다.
금리 차이는 0.1~0.3 정도수준에서 형성 됩니다.
즉... 매매와 자담의 차이가 이정도 난다는 거죠....금융사마다 틀립니다.
2007년 7월 이후로 적용되었습니다.
2.번의 변동금리는 3개월 또는 6개월 마다 변동하는 것을 통상 변동금리라고 하고
1년 이상의 고정금리 상품을 고정금리라고 칭합니다.
하지만 만기까지 고정금리가 아닌이상 실제로는 혼합형 금리입니다.
예를들어 내가 3년고정금리 상품을 가입했다고 했을때 최초 3년만 고정이고 나머지 기간은 만기까지 보통 6개월 변동입니다.
후에 변동되는 기간은 금융사마다 틀리지만 거의가 6개월 변동을 씁니다.
대출의 금리는 < 기준이되는 금리 + 금융사 가산금리 = 대출금리 > 이렇게 계산됩니다.
기준이 되는 금리는 변동금리는 보통 코픽스금리(신규취급액)을 많이 쓰고
고정금리는 일반적으로 금융채 금리를 사용합니다.
두달전만하더라도 3년고정과 6개월 변동금리의 차이가 금융사 평균으로 0.2% 정도밖에 차이가 나질 않았는데
지금은 최고 0.7%까지 차이가 납니다 ㅎㄷㄷ;;
음.... 이게 최근 한달동안 고정금리가 많이 올랐는데...
정확하진 않지만... 항간에 들리는 소문으로는...
지난 3월 24일에 시행되었던 안심전환론의 채권인 MBS 채권때문이라고 하네요.
이게 1,2차분 34조원이 4월말까지 판매가 되고 그 채권인 MBS 채권이 채권시장으로 한꺼번에 풀렸다고 하네요.
그래서 상대적으로 금융채 금리(고정금리)들이 올라버려서 그렇다는군요...
아뭏든... 지금은 금리차이가 좀 많이 납니다;;
3.번 거치식과 비거치식은...
이건 잘 생각하셔야해요...
대출로 갑작스레 지출이 발생하는 것인데...이게 금액이 상당히 큼니다.
1억원을 30년으로 3% 이율로 비거치식(원금이자 같이상환)으로 상환한다고 할때 421604원입니다. (원리금균등방식)
그런데 거치식으로 하면 금융사마다 틀리지만 0.1~0.3 정도 금리가 가산이 될껍니다.
그러면 3.1% 이율이라고 가정할때 거치기간(이자만상환)에는 258333원이고
거치기간이 끝나는 시점에는 427016원입니다.
즉, 원금이자 같이 상환하는 기간에는 금액차이는 6천원 밖에 차이가 안납니다.!!
(1억당 0.1% ==> 6천원, 단... 이것은 단순 계산을 위해 이해를 돕기 위한것이고 실제로는 좀더 차이가 납니다.)
결국 내가 원금을 내는것이 당장 힘들면.. 금리가 조금 오르더라도 거치식을 하는게 맞고...
원금을 내는게 부담이 없으면 원금이자를 같이 상환하는게 좋습니다.
담보대출을 생각하실때에는 위에 3가지 분류에서 본인이 원하는 것이 정확히 무엇인지 먼저 생각하고 선택하는게 좋습니다.
아!!! 그리고 금융사마다 거치식과 비거치식이 금리차이가 없는 곳도 있으며
매매건과 자담건이 금리차이가 없는 곳도 있습니다.
추가로 금리가 더 할인되는 경우가 있는데..
이전에 한도를 설명드릴때 말씀드렸던 MCI보험 가입여부나
전체 시세대비하여 대출금액이 적거나
또는 금액이 1억 2억 3억 이상일때 금리인하하는 경우 입니다.
다만 이는 모든 금융사가 다 같은 것은 아닙니다 ㅎㄷㄷㄷ
위에 사항은 70%를 최대로 했을때의 금리입니다.
1금융사와 보험사를 기준으로 말씀드린 금리입니다.
그 이상을 원할때는 어떻게 될까요??
매매건에 대해서는 80% 대출이 있습니다. MI 대출이 그렇습니다.
금리는 은행보다 보험사가 더 저렴하고 금리 수준은 3.5% 내외로 됩니다.
단... 요즘 좀 올랐어요 ㅎㄷㄷㄷ
또한 MI대출은 신용보증보험을 통해서 받는 거라서 조건이 좀 있습니다;;
<mi대출 조건>
-1가구 1주택에 한함
-일반 적으로 매매가 또는 국민[KB]시세가(감정가)중 낮은 금액이 대출 기준 금액이 된다
-아파트구입,경락잔금,분양잔금,소유권이전3개월미만 으로 제한대며 소유권이전 3개월이후 대출은 불가하다
-소득증빙은 환산소득(신용카드 사용내역서 및 지역건강의료보험)이 아닌 실 신고소득
(재직자 : 원천징수영수증 또는 소득금액 증명원 기준. / 개인사업자 : 소득금액증명원)으로 진행된다
-DTI는 각금융사 별로 40 ~ 45%로 하고 있다
-전용면적 120㎡이하
-대출이후 원리금 균등상환 (거치기간 없음)
-신용6등급이내 (6등급이상 보증서 발급불가 대출진행 안됨)
이 조건에 부합하지 않으면 대상이 안되세요...
그러면 70% 이상을 받으시려면...
두 금융사에서 동시에 대출을 받으시던가...( 4% 내외 )
아니면...저축은행이나 캐피탈 ( 직업과 신용에 따라 5~18% )밖에 안됩니다
네...비쌉니다... 무지 비쌉니다 ㅠㅠ
그러니 대출을 받을때 잘 받아야 합니다 ㅠㅠ
음... 일단... 금리에 대한 부분은 이정도면 될듯하네요..
많은 분들이 딴 사람은 2%인데 왜 난 이렇게 비싸냐!! 하시는 분들이 계신데... 이런 내용을 보시면 왜 그런지 대충은 감이 잡히실것 같네요
내용이 많이 긴것 같은데.... 요약을 하려고 했지만... 그래도 이해를 위해서는 좀 길어야 할것같아서 ㅠㅠ
그래도 긴 글 읽어 주셔서 감사합니다.(__)
다음시간에는 담보대출을 잘 받는 방법??? 에 대해 설명해보겠습니다~
