음... 일단 저는 그냥 일개 대출상담사입니다.
신용을 먼저 했었고... 지금은 담보쪽을 하고 있습니다.
음...
많은 분들이 자신의 꿈, 적성, 능력을 따라서 직장을 구하고 돈을 법니다.
하지만 살아가면서 대출을 받아야만 하는 상황이 언제나 생기기 마련이지만 어떤 대출을 어떻게 받아야 하는지는
많은 분들이 모르십니다.
직장을 구하고 돈을 버는 것도 경제활동이며 대출을 잘 받는 것 또한 경제활동입니다.
그렇기에 대출에 대해 조금이나마 도움이 되고자 아~~~~~주 기본적인 사항만 일단 안내(?)를 드려볼까 하고 글을 씁니다
음...
일단 담보를 먼저 할께요...
지금 제가 담보파트라 ㅠㅠ
오늘은 일단 담보대출의 한도에 대해 말씀드릴께요
통상 LTV(주택담보비율) 라 칭하며 작년 8월이후부터는 시세의 70% 까지 대출이 가능합니다.
금융사마다 차이는 있지만 1층은 하안가.. 나머지층은 일반가로 시세를 인정합니다.
예로 서울시 구로구 고척동 그랜드 아파트의 경우
면적이 76.03 / 57.74 는 1층일때 시세가 1억5000만 이고 그 이상의 층은 1억5500만 으로 됩니다.
면적은 공급면적 / 전용면적 이렇게 표시되는데 통상 금융사에서는 전용면적을 더 우선시 합니다.
또한 연말정산 혜택이던가 각종 정책상에서의 기준이 전용면적이 됩니다. (디딤돌대출등)
아무튼... 일단 시세가 정해지면 그 금액에서 70%가 1금융권 최대 한도라고 보시면 됩니다.
어제 뉴스보면... 대출이 12조가 늘었다는 뉴스가 나왔을 겁니다.
가장 큰 이유가 작년 8월이후부터 LTV 한도를 60%에서 70%로 늘려서 그런데요.
또한 MCI보험을 가입을 하면서 대출을 받으면 방공제 없이 70%를 다 받을 수 있기에 대출이 많이 늘었습니다.
그만큼 경기가 어렵기 때문인 것으로 보입니다 ㅠㅠ
참고로 저 MCI보험을 가입유무에 따라 1금융권또는 보험사에서는 금리 차이가 0.2~0.3 정도 차이가 납니다.
아... 여기서 방공제를 말씀드리면...
말 그대로 방의 가치만큼 한개정도를 빼는 것을 말하는데..
서울 : 3200만
서울제외수도권: 2700만
수도권제외 광역시 : 2000만
그 외 : 1500만
이정도의 금액을 한도에서 차감합니다... 시세에서 차감하는게 아니라 한도입니다.
가령 위에 예로든 구로구 고척동 그랜드 아파트의 일반가 15500만 에서 70%는 10850만이고
방공제를 하면 서울이기에 3200만을 차감한 한도는 7650만이 됩니다.
그리고 여기서 언급이 안된 시세가 안나오는 아파트, 빌라, 주택, 상가, 임야등등...
이런 물건들은 감정사에 탁감을 의뢰하여 결과에 따라 한도가 정해집니다.
여기서 금융사와 대출을 받으려는 여러분간의 갭이 생깁니다.
집앞 부동산에 가면 우리 아파트 시세가 2억5000만원이라고 하겠지만...감정가는 아파트일경우 통상 80~90% 정도? 수준에서 감정이 나옵니다.
물론 감정사마다 금액이 전부 틀리겠지만... 일반적으로 10건중에 8건 이상이 이렇습니다.
빌라나 주택은 더 낮게 나옵니다.
그래서 빌라나 주택을 매매하시는 분들이 대출을 최대한 받으려고 새마을금고, 단위농협, 신협, 수협으로 해서
1금융권보다 더 높은 금리로 받는 이유입니다.
감정가가 좀더 높게 나오거든요..
그러나...간혹 우리가 70%보다 더 많이..80%정도를 원할때가 있습니다.
대출 상품으로 보았을때 우선 첫째로 매매건과 자담건... 이렇게 둘도 나뉩니다.
매매건은 말 그대로 매매시에 대출받는 것을 말하며 자담건(자기담보)는 소유권등기가 되고 만 3개월 이후에 대출받는 신규 및 대환건 모두를 말합니다.
이것을 설명드리는 이유는 MI 대출을 말씀드리기 위한건데요.
MI 대출은 아파트에 한해서 매매시에 80%까지 대출이 나오는 상품입니다.
대상은 보험사로 보통 진행하는데...이유는 보험사가 오히려 은행보다 저렴하기 때문입니다.(요즘은 차이가 없어요)
하지만...이것은 아파트를 제외한 다른 물건지는 해당이 안되네요 ㅠㅠ
또한 MI 대출의 조건이 있는데
1. 1가구 1주택자
2. DTI 40~45%
3. 무조건 실소득자(4대보험가능직장인 또는 세금신고하는 사업자)
입니다.
조건이 안맞으면 이것도 힘들겠죠 ㅠㅠ
또한 아파트를 제외한 다른 물건지는 해당이 안되요 ㅎㄷㄷㄷ
그래서 빌라나 주택에 경우는 보통 은행또는 보험사 + 농축협또는 신협,새마을 이렇게 대출 받으시는 경우밖에는 없어요.
당연히 금리는...높겠죠;;
MI같은 경우 3.5% 내외정도이며 두 금융사 결합으로 했을시에는 4%내외로 됩니다.
그럼...매매건이 아닌 자담건은 어떨까...
이런 경우는 80%대출을 원한다면 역시 결합으로 하던가...
아니면... 비싼 저축은행 캐피탈을 써야 할듯 합니다..
금리요? 엄청 비싸요 ㅠㅠ
한도가 많이 나올수록 금리는 올라간다고 보시면 됩니다.
음... 담보대출의 한도는 이정도면 정리가 될 듯 합니다.
뭐 이런 내용들이 얼마만큼이나 도움이 될지는 모르겠지만...
그래도 혹시나 해서 글을 써봤네요..
다음에는 금리에 대해 정리해드리겠습니다.
다들 즐거운 금요일 되세요~^^
