안녕하세요 ^^ 모 증권에서 자산관리 직렬 종사중인 냐옹시대입니다.

베스트에 보험관련글 보고 저도 뭔가 도움이 될까 싶어서 글을 올려보아요. 상품위주의 장점 특징 그리고 전체적인 포트폴리오와 실제 적용사례 간단하게 말씀드릵요.

 취직하시고 처음 월급 받은후 고민이 많으실텐데, 경험상 첫 월급 수령후 10개월 안에 목돈 마련 계획이 세워지지 않으면, 신용카드 미납금 등의 금액으로 단기간에 목돈 마련하는게 어렵습니다.

 제경우는 첫 월급 중 60%를 6개월간 부모님께 드리고 종종 목돈을 드렸고 거기에다 신용카드 사용 맛들이다보니 전혀 돈이 모이지 않았어요. 그래서 지금은 상품별로 잘게 쪼개어 적립중이고 주변 친구들 포트폴리오를 직접 관리하고 있습니다.

각설하고 월소득 200만원 가정시, 제가 추천드리는 포트폴리오는 아래와 같습니다.

(1)적립식 포트폴리오

 연금펀드(저축) + 인덱스 펀드 + 적금 +(필요하다면 화재실비보험)

(2)목돈운용 포트폴리오

 지수형  ELS+ 장내 유통 회사채+ 물가연계국채 + ETF 조금

1. 연금펀드(저축) (30세 미만 월 10~15만원, 30세 이후 5년 주기로 불입액 3~5만원 증액)

연금저축(펀드는) 다들 아시다싶이 노후 대비 자금입니다. 은행, 증권사에서 판매하는 연금 펀드와 보험사에서 판매하는 연금저축, 그리고 회사에서 제공하는 퇴직연금 등으로 이루어져 있구요. 가장큰 특징은 불입금 100% 400만원 한도 소득공제가 가능하다는 것입니다.

 연금이다 보니 저축기간이 상당히 길구요 운용하는 방법에따라 수익율이 달르다는 특징 또한 가지고 있습니다.

 우선 보험사에서 제공하는 연금저축은 불입액중 일부를 보험사의 사업비로 공제를 하고 나머지 금액을 적립하게 됩니다. 은행 증권, 보험사간의 수수료율이 다르다는것도 특징일수 있겠네요. 연금저축의 경우 보험사에서 제시하는 최저 보장이율과 공시이율에 따라 연금을 적립하게 되는데(이때 사업비가 빠진 금액이 적립 됩니다. 실제 불입 금액이 원금이 되기까지도 다소간 시간이 필요해요), 연금펀드와 마찬가지로 만 55세이전 해지시 과세가 상당히 클수가 있고 특히 설정 7년이내 해지시 지금껏 봐왔던 세제혜택을 되돌려 내야 하는 특징이 있으니 무조건 길게 가셔야 합니다. 거기다 복리 투자가 되니 투자기간이 길수록 수익율이 높아지는 장점이 있습니다.

 연금펀드의 경우 불입액 운용상품이 연금저축보단 상당히 자유롭습니다. 채권형 채권혼합형, 주식형, 인덱스형으로 나뉘어지구요. 현재 가장 수익율이 좋은건 채권혼합형이겠네요. 기타 상품의 특징은 저축보험과 동일하며 장점은 낮은 수수료율, 그리고 자유롭게 상품유형과 불입금액을 정할수 있다. 정도가 되겠습니다. 

2. 인덱스 펀드(월30)

연금 펀드로 인덱스를 운용하시는데 왜 인덱스 펀드야? 라고 하실분이 계실텐데 인덱스펀드는 상품 자체만으로 상당히 매력적입니다.  

가장 큰 장점은 현 국내 세법상 상장 주식을 운용하여 취득한 이득분에 대해선 과세가 없다라는 조항때문에 당 펀드로 얼마를 버시든 정부에 내는 세금은 거의 없습니다. (농어촌 특별소빗 0.3%가 징구되는지는 잘 모르겠네요 아시는분 답변좀)

 또한 일반 액티브 펀드와 달리 운용역에 의한 투자성과가 결정되지 않고 주가지수를 그대로 추적하기때문에 강세장에는 확실한 수익을 약세장엔 지속저인 납입으로 단가 하락 효과를 볼수가 있습니다. 

 인덱스펀드 역시 주가 수익율을 띄어넘기 위해 일평균 주가 수익율보다 높은 변동성을 지닌 1.5배, 2.2배 2.8배3배 레버리지 상품이 있으니 이를 충분히 활용하시면 좋을것 같아요.

 시장 지수를 추적하기때문에 큰 손실이 나지 않으며 장기 투자시 상당히 짭짤한 수익을 기대할수 있고, 적금과 함께 적립식으로 하시게엔 가장 좋은 상품이라 생각됩니다.

3. 적금(월 40~50)

누구나 다 잘 아시는 적금입니다. 예금보험공사에 의해 예금자 보호를 받을수 있고 절대 원금이 깨질리 없는 국민 재테크 상품입니다. 거기다 만기 설정까지 가능하니 가능한 2년이상 정도는 꾸준히 넣으셔서 초기에 목돈을 만들때 반드시 필요해요.

 다만, 최근 기준금리 인하로 인해 너무나도 금리가 떨어졌고, 이자 소득부분에 대해 원천징수가 있기때문에 고시 이율보다 만기시 받는 이자 금액이 체감상 더 적다는게 단점이 되겠습니다.

 그래도 반강제적인 저축을 위해서는 반드시 필요한 상품입니다.

적립식 포트폴리오는 이정도로만 운용하시면 괜찮으실듯 하네요.

상품에 대한 장점이나 특징이 다소 부족할수 있는데 첫글이다 보니 여러모로 부족한것 같습니다. 질문 주시면 상세히 답변 드릴게요

다들 즐거운 하루 되세요^^

몬돈운용 포트폴리오는 다음번에..;;