이번 글들을 보면서 보험에 대한 인식이 좋지 않구나 라는 것을 많이 느낍니다. 그러다보니 조금더 자세히 들여다 보지 않고 조금더 생각해보지 않고 자신이 겪지 않은 사례들까지도 무비판적으로 동조하는 경향도 있구나 라고 느낍니다.
예전에 각 투자상품별로 제 글을 읽으신 분들의 경우가 아니라면 니가 뭔데 헛소리 하는겨 라고 말하실 수도 있을것 같습니다. 저는 20살때부터 금융에 관심이 많았고 돈을 버는 방법에 대해 공부했던 사람입니다. 그 가운데 실패도 해보기도 하고 성공은 해본적이 없지만, 현재는 제 나름의 투자방법을 가지고 투자를 하며 살아가는 사람입니다.
13년 넘게 투자와 판단을 해오면서 나름 공부했던 것들 중에 제일 나중에 이 상품도 나쁘지 않구나 라고 생각이 바뀐것이 바로 보험입니다. 많은 분들이 보험을 가입하시지만 그 보험이 무엇인지도 모르고, 어떻게 활용해야하는지도 모르면서 가입을 하고 있습니다. 물론 파는 사람 자체도 제대로 설명을 해주지 않기 때문에 이런 일이 있다고 생각합니다.
여담으로) 변액보험은 진짜 아직도 왜 가입하는지 모르겠습니다 ^^: 저와 같은 일반인 중에서 해외펀드 투자하실 분이 아니시라고 하면 말입니다.
어제 올린 글에서 보시면, 저는 저축보험과 비슷하지만 생사혼합보험이라고 하는 양로보험을 가입했습니다. 그러면서 보험에 대해 공부하면서 활용법에 대해 한번 적어보겠습니다. 그리고 제 글에 익숙치 않으신 분들께서는 거슬릴 수 있으나, 저는 정보전달을 위해서는 음씀체를 사용합니다. 거슬려도 이해를...
보험은 크게 나누면, 보험회사에서 운용하는 것과 자기가 운용하는 것 두가지로만 나누면 끝임. 보험회사에서 운용하는 것들은 항상 최저보장이율이라는 것과 공시이율이라는 것을 가지고 있음.
-보험을 제대로 활용하기 위한 몇가지를 적어보겠습니다.(주로 저축보험,연금보험 등이 될것 같습니다.)
1.보험은 수수료가 존재한다. 더럽게 비싸다. 가장 싸게 가입하는 방법은 방카다. 보험판매하시는 분들께 가입하는 것 보다 내 체감상 50%, 어떤 것들은 70% 저렴하다. 방카로 나오는 보험들이 더 수수료가 싸다. 다른 것은 없다. 여러분들이 회사에서 판매인들이 나와서 가입하는 것보다, 밖을 나와 은행이나 증권사에서 가입한다면 훨 씬 싸게 가입가능하다.
2. 수수료에 대해 보자. 은행에 적금만 하는 사람들에게는 이 보험료라는게 도대체 이해할수 없다. 저축이라면서 거기에 수수료를 붙이는게 말이되느냐?
내가 가입한 유일한 저축보험의 경우 수수료율이 5% 정도이다. 물론 방카다. 그러면 쉽게 말해 내가 돈을 적립할때 마다 5%를 빼고 나머지 95% 돈이 저축하는데 사용되는 거다. 5% 때고 저축을 하니 이자율로 커버가 제대로 될 수 없다. 그러니 몇년이 지나도 보험이 내 원금이 안되는 이유다.
내가 조사한 바로는 10년 납입을 기준으로 평균 보험이 원금 회수기간은 7년정도이다. 방카등의 경우 5년~6년이다.
3. 이게 중요하다. 보험의 이자율은 은행과 다르게 복리다. 은행의 적금은 내가 아는 바로는 단리이다. 은행을 복리로 운영할려면 자기가 매년 재가입을 통해 복리비슷한 효과를 흉내낼 수 밖에 없다. 제일 중요한 단어다. 공시이율이나 최저보장이율은 다 연복리이다.
이게 무슨말이냐, 가장 단순하고 직관적으로 쉽게 설명하면, "호객님 오래오래 가져가시면 호객님은 고객님이 되고 저희가 호구되는 겁니다. 그러니 제발 빨리 깨주세요' 라는 말과 같다. 연복리의 운용책임은 보험사에 있다. 오래오래 가져가면 갈수록 복리의 효과는 엄청나게 커진다.
문제는 무엇이냐 복리로 굴러가는 기간이 길어야 하는데, 사람들은 어떻게 해야 복리로 굴러가는 기간이 길어지는지 정확히 인지하고 가입하는 사람이 주위에 매우 적다는 점이다.
4. 보험에는 기간이 2개가 있다. 보험료 납입기간 과 보험기간
보험료 납입기간이라는 건.... 매월 보험료를 납입하는 기간이다. 5년 납이라고 하면 5년동안 내는거고, 10년납이라고 하면 10년동안 보험료를 매월 불입해야하는 거, 20년이라고 하면 20년 동안 매월 보험료를 내야한다. 납입기간이라는건 고객입장에서 후구되는 기간이다.
그러면 뭐냐 ... 납입기간 동안 수수료를 많이 때기 때문에 이 기간은 짧으면 짧을 수록 좋다. 내 주위에도 몇명봤다. 20년납하는 사람... 진짜 공무원 이런 애들아니면 회사원이 20년 넣을 수 있을가 진짜 의문이다. 끝까지 성공하기를 빌어본다.
보험기간이라는 것은 일종의 만기이다. 10년만기이면 10년뒤에 찾아야만 하는거고, 20년만기 이면 20년 뒤에 찾아야하는 거다. 보험료 불입이 끝날 경우 수수료는 매우 적게 뛰어간다. 그리고 납입이 끝나고 만기까지의 기간 동안 보험은 폭발적으로 수익이 늘어나는 시기이다. 이때야 말로 진정한 복리의 효과가 발생하는 시기이다. 그런데 이런 시기를 짧게 잡는 정말 안타까운 사람들이 많다.
5. 정리해보자.
납입기간 5년 만기 10년 5년동안 복리로 굴럴갈수 있다 굿
납입기간 10년 만기 10년 복리로 굴러갈 시간이 몇년 안된다. 안타깝다.
가장 베스트는 납입기간 5년, 만기 20년 15년을 복리로 굴러간다. 이런것들이 대박난다. 물론 유지 할 수 있다면!!
6. 보험은 추가납입과 선납을 잘하는 사람이 숨어있는 효과를 잘 사용하는 사람이다.
보통 보험은 추가납입을 계약금액에 2배까지 넣을 수 있게 해준다. 내 보험의 경우 수수료 5%, 추가납입 수수료 2%다.
월납 30만원을 5%
월납 10만원 5%, 월납 20만원 2%에 가입한다면, 약3%에 가입하는 거다. 2%p 절감할수 있다. 이게 연으로 쌓이면 무시못한다.
밑에 걸로 팔 경우 수당이 적게 떨어지는걸로 안다. 그래도 이렇게 권해주는 사람이 기본이다.
이런걸 잘 알아야하는데... 모르고 통으로 가입하는 호구가 바로 나다. 그래서 사람은 공부해야 안다. 90만원을 언젠가 더 넣을 수 있다고 위로하는 사람이 바로 나다. 나는 호객이 아니야 하면서
선납은 6개월치만 가능하다. 현재 세법상 6개월치를 넘는 선납은 과세로 알고 있다. 6개월치를 먼저 넣는 다면 훨씬 더 높은 수익률 기대할 수 있다.
아무 보험이나 들고 온거다.
5년 납 20년 만기 상품으로 찍어서 들고온거다. 복리 효과를 보려고 들고 온거니 이 상품이 좋다 이런거 아니다. 추천 아니다. 오해하지말기를
5년 납을 하니 4년정도에 원금회복된것을 볼 수 있다. 월납 100만원으로 했는데 추가납입을 활용했으면 3년째 원금회복했을것 같기는 하다.
-10년을 보자 27% 수익이다.
-20년을 보자 88%다. 2배 기간동안 54%가 아닌 88%는 복리의 효과이다.
10년 납 10년만기 보면.. 복리로 굴러갈 기간이 적으니 왜 이걸 가입하느냐는 말이 나올 수 밖에 없다.
5년 납 10년만기와 10년납 10년만기의 율차이도 제법 발생한다.
보험을 제대로 가입하려면, 추가납입 활용. 납입기간은 짧게 가입기간은 길게 가져가는게 베스트 한 활용법이다.
100만원 저축할 수 있는 사람이 100만원 다 이런 보험에 가입하는 것은 말이 안되는 일이다. 그중에 10년 20년뒤에 쓸 목적이 있는 돈의 일부만 이런식으로 활용하는게 맞다. 세상에는 무조건 적으로 나쁜 상품이라는건 없다. 그것을 어떻게 활용하느냐는 건 그 사람의 몫이다.
비난 하기 이전에 내가 얼마만큼 이것에 대해 공부하고 알고 있는지를 알아야 한다.
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이상 주제 넘게 오랜만에 끄적여 봤내요. 저는 다른 사람과 논쟁을 하는 것도 그렇게 좋아하지 않습니다. 논쟁으로 갈 경우 항상 끝은 서로의 지식싸움으로 가면서 본질과 상관없는 거에도 누가 잘 아느냐 이런쪽으로 흘러가기 때문입니다. 제가 이겨도 아니면 져도 끝은 별로 좋지 않더군요. 그리고 요즘은 글을 적을 시간도 없다는게 거의 문제 ~
보험 전문가도 아닌 제가 이런곳에 보험글을 올린다는 것도 참 아이러니 ~!!
혹시 지식적으로 잘못된 부분이 있으시면 제가 잘 몰랐던 것이니 공부해보고 수정판을 올리겠습니다.
