캐나다의 대표적인 제테크(?) 수단인 RRSP와 학자금 적립시스템인 RESP에 대해 아주 간단히 알아보겠습니다.<br><br>RRSP(Registered Retirement Saving Plan)은 일종의 개인 연금 시스템 비스무리 한것입니다.<br>단어 뜻 그대로는 은퇴용 plan인데요 실제로는 은퇴용이면서 절세용 plan입니다.<br>단순히 1년 수입이 10만불이라고 하면 10만불에 대한 세금을 그 다음해에 내야 하는데요..<br>만약 RRSP를 1만불을 넣었다면 세금 신고는 9만불에 대해서만 이루어 집니다.<br>즉 RRSP를 넣으면 그것은 자신의 소득에서 빠지게 되니 세금이 높은 중/고소득자에게 유리합니다.<br>저소득자들은 어짜피 세금이 낮기 때뭄에 RRSP에 의해 공제되는 세금 효과가 상대적으로 작습니다.<br>RRSP는 보통 GIC라고 불리는 적금이나 뮤추얼 펀드등로 많이들 넣으시고 RRSP로 주식계좌를 열어 돈을 넣을 수도 있습니다.<br>..<br>그 대신 부어놓은 RRSP를 찾을때는 그때 자신의 소득으로 잡히게 되니 다시 세금을 냅니다만..<br>보통 은퇴후에 찾기 때문에 은퇴후는 다른 주요 소득이 없는 경우가 대부분이라서 RRSP를 찾는다고 해도<br>소득이 한참 돈 벌때의 소득 보다 월등히 작아 내게 되는 세금도 상대적으로 더 작아집니다.<br>즉 10만불 벌때 1만불 RRSP를 넣으면 1불에 대한 세금이 save 되는데 이건 보통 tax rate가 높은 부분에서 빠지니 세금도 많이 빠지지만<br>나중에 은퇴후 1만불을 찾을때는 tax rate가 낮아져 있는 상태(은퇴후니까..)라서 상대적으로 tax에서 많은 이득을 보게 되죠.<br>그래서 저소득자일때는 효과가 감소합니다.<br>또한 은퇴후 정부에서 지급하는 연금이 소득과도 관계있기 때문에 많은 RRSP를 부어 놓은신 분들은 상대적으로 적은 연금을 수령하기도 하기에<br>은퇴후 연금 수령과 현재의 세금 감소 효과등을 잘 고민해서 선택하셔야 합니다.<br>그래서 RRSP를 부어 넣었다가 연금 수령전에 모두 소진해 버리고 연금 받을 때는 소득이 없는것을 증명하고 연금을 최대한도로 받는 방법도 생각해 보실수 있으신데요 만약 회사등을 좀 오래 다니시게 되면 선택하기 어려운 방법입니다. 이건 은퇴(즉 공식적인 소득이 급격히 낮이지는 시기)가 빠르신 분들이 선택하실수 있는 방법이겠죠.(개인적으로 별로 좋아 보이진 않습니다만 아주 합법적인 루트입니다.)<br><br>RESP(Registered Education Saving Plan)은 학자금 plan인데요, 정부에서 추가도 돈을 matching 해 줍니다.<br>1년에 적립한돈의 20%와 500불중 적은쪽으로 matching 줍니다(자녀 1인당). 이것은 가족의 소득에 관련되기에 소득이 작아지면 좀 더 받게 됩니다.<br>즉 2500불을 넣으면 정부가 500불을 추가로 넣어줍니다.(가족 소득이 낮으면 더 받습니다.)<br>대신 이돈은 나중에 학자금으로만 사용가능합니다. 만약 학자금으로 사용 못하면 원금만 돌려받을수도 있습니다.정부에서 match해준 돈은 못 돌려 받습니다. 이것도 보통 적금이나 뮤추얼 펀드형태로 많이들 하십니다.<br><br>여담으로...<br>대학생등이 되어 학자금융자를 받게 되더라도 부모의 소득을 살펴서 부모의 소득이 일정 부분 이상이면 거의 학자금융자를 못받습니다.<br>이건 뭐 역차별이라서 좀 불만이 있습니다.<br>..<br>참고로 RRSP와는 거의 반대 개념으로 TFSA라고 있습니다.(tax free saving account)라고.. <br>이것은 불입할때 세금을 다 넣은것이기 때문에 찾을때 전혀 세금이 없습니다. 즉 나중에 돈찾아 쓸때 신경 쓸일이 없죠..<br>대신 이것은 한도가 미미해서 1년에 5500불이 최대 한도 입니다. 최대 한도액은 매년 조금씩 바뀌네요.<br><br>