인생 최초 사보험 가입.. 근데 하면 안될 것 같아요.

개인사정으로 가입을 원해도 거절당하는 경우가 많았는데, 적극 가입되도록 돕겠다는 모집인이 있어서 청약과정에 있습니다. 이미 1회분은 납입한 상태고요.

대략 제가 이해한 바는 이렇습니다.

월 3만원씩 15년 납입시 총지급 총액은 3*12*15 = 540만원..

2%로 연금식으로 현가계산하면 450만원정도 됩니다. 맞겠죠?? 엑셀 돌렸는데..

그런데 15년뒤에 300만원을 돌려주겠다는군요. 솔깃..

그돈을 현가 때리면.. 220만원 정도 됩니다.

결국 15년간 나가는 순수 비용은 450-220 = 230만원 정도가 되겠군요..

그렇다면.. 이 15년간 230만원이라는 현가를 투입해서 제게 돌아올 수 있는 기대값은 얼마나 될까요??

보장금액은 1500만원입니다. 암으로 사망하면 3000만원을 준다고 하네요. 고액암이라고 해서 그건 6000만원을 준다고 합니다.

암을 카타고리를 두고, 작은 거는 200만원 보통거는 400만원.. 좀 더 심한거는 800만원을 주는데.. 정말 극강을 만나면 6000을 준다는 거죠..

400짜리가 걸렸다고 치면, 다음에 200짜리가 걸려도 안줍니다. 800짜리를 걸려야 기존금액을 차감하고 400을 더 줍니다. 결국 제가 받을 수 있는 최고 금액은 정해져 있는 거죠. 극강을 만나면6000을 주는데.. 계리사들이 어떤 확률값을 가지고 산출한 금액인지는 뻔하겠죠?? 또 염두해야 할건, 진단 보험금은 늦게 받을수록 현가가 떨어진다는 거죠. 지급액은 고정으로 변동이 안되니까.. 현가 높일려고 병을 일찍 키울 순 없으니가.. 이건 가입자가 무조건 지는 게임아닌가요?

15년짜리 안심비용으로 현가220만원을 지불하는게 과연 옳을까요? 확률적으로 진단금1500만원에 대한 기대값은 10만원도 안 되는건 아닐까요? 구체적 통계수치를 몰라서..

그리고 각종 예외 조항으로, 이리 저리 보험사가 빠져나갈 구멍은 열어 놓은 것 같고.. 약관도 이리 복잡한 외계어로 해 놓았는데, 구체적 병원의 진단확정 절차는 얼마나 골치 아플까요.. 나는 안심비용을 지불하는데 오히려, 진단시 받을지도 모르는 불이익으로 오히려 추가 비용을 더 지불해야 하는 것이 사보험인 것 같습니다.

사보험 다 통폐합해서 관리비용을 줄이고 발병을 통합관리하고 보장성을 더 높여야 한다고 생각합니다. 전국민이 쏟아 붇는 사보험료를 건강보험으로 다 돌리면 무상의료가 북한까지도 가능하지 않을까요?