재무설계 5년차임
금융3종 라이센스 다있고 보험3종 라이센스 다있고
보험사, 증권사에 함께 근무하고 우수인증설계사에 MDRT 임.
이제부터 쓸 내용은 대부분 맞는 말이라고 생각해도 괜찮을거임.
이 글은 돈 버는 사람이 아니면 별로 재미없을거임.
그리고 돈 벌어도 재미없긔.....
1. 재형저축 하지 마셈
재형저축의 이율은 4.1% 임 (우대가 아닌 일반 금리)
한달에 30만원씩 재형저축 가입한다고 하면
1년 이자는 79,950 원임.
비과세 혜택은 이 이자액의 14% 임.
즉, 님들 돈 7년 동안 묶이는 댓가는 11,193원임. (우대금리 4.5% 다 받으면 1,092원 늘어남)
커피 두잔 덜 마시고 더 좋은 저축하셈.
무엇보다 7년 유지하는게 쉽지 않음.
2. 재형저축 소득공제 안됨
착각하지 마셈.
그냥 30만원씩 저축할때 1년에 1만1천원 더 받는거 저걸로 끝임
3. 재형저축 중도해지 패널티 있음
은행마다 다르긴 한데
시중금리 x 70% x (유지기간 레이트) 임.
쉽게 3년 내에 중도해지하면 이율은 1~2% 임.
유지못하면 적금보다 구림
4. 사회 초년생은 뭘 해야 하나
사회 초년생 그냥 적금에 몰빵하는 경우가 있는데,
1년 후에 사용할 돈 아니라면 좋은 방법은 아님.
사회초년생 되면 아래 순서로 가입하는게 좋음.
첫번째, 적금
두번째, 청약저축
세번째, 채권펀드
네번째, 주식혼합형펀드
다섯번째, 실손보험
여섯번째, 연금보험 (변액연금)
======================여기까지는 필수
일곱번째, 주식형펀드
여덟번째, 암보험
======================
아홉번째, 연금저축펀드
======================연봉이 4,000 넘어가면 가입, 그 전에는 가입 안하는게 나음
열번째, 종신보험 혹은 정기보험
======================스스로 필요하다고 느끼면 준비
5. 연금저축보험은 가입하지 말것, 소득공제 필요하면 연금저축펀드 가입
연금저축보험은 가장 불합리한 저축 중 하나임
연금저축은 소득공제를 위해 가입하는 금융상품인데
보험사와 증권사에서 각각
<연금저축보험> 과 <연금저축펀드> 형태로 판매함.
세제 혜택은 똑같은데
연금저축보험이 연금저축펀드에 비해 수수료가 10배 정도임.
더군다나
연금저축펀드는 불입하다가 돈 없으면 더 이상 납입하지 않아도 되는데
연금저축보험은 납입하지 않으면 계약 실효시킴.
계약 실효되면 소득공제 받았던 세금까지 토해내야 함.
장점은 하나도 없고 단점만 넘치는게 연금저축보험.
영업조직들은 수수료율이 높은 연금저축보험을 고객에게 권함.
가입하지 말고 연금저축펀도 고고
가끔 "펀드는 위험한거 아니야?" 라고 생각하는 사람들도 있는데
채권형 이라는 걸로 가입하면 안 위험함.
4. 실손보험이랑 종신보험 중, 실손보험부터 가입
실손보험이라는게 있고 종신보험이라는게 있는데
기초적인 의료비를 폭넓게 보장하는 것이 실손보험이고
사망, 중요질병을 보장하는 것이 종신보험임.
당연히 실손보험부터 가입하는게 현명한 선택임.
잘 모르겠으면 회사에서 사고난적 있거나 병걸린적 있는 사람에게 물어보셈.
십중팔구 실손보험 먼저 가입하라고 함.
종신보험이나 암보험은 실손보험 가입한 뒤에 여유가 되면 추가가입하는 거임
보험료는 자기 수입의 5~10%가 적절
즉, 어지간한 사회인은 10~20만원 정도는 가입하는게 좋음.
그거보다 적게 가입했다면 보험을 저렴하게 가입한게 아니라 부족하게 가입한 거임.
5. 보험비교사이트에서 제시하는 순위는 뻥
가끔 보험비교사이트 같은데 가서
판매율 1위라고 써있는거 보고
M사의 알* 보험이 좋은줄 아는 사람이 있는데 속은거임.
보험비교사이트는 자신들의 마진율이 높거나 시책이 많이 걸린 상품을 추천함.
이전까지는 M사의 알*보험이 그랬는데
최근에 이 회사의 시책이 줄어들어서
아마 L사의 닥*보험, H사의 가족**보험을 추천하는 사이트가 늘었음.
거짓말 같지?
확인하는 방법을 알려주겠음.
M사의 하청상품인 알* 보험 가입설계서 뒤에 보면 보험료지수라는 표가 있음.
그리고
M사의 정규상품인 M-Bas***보험 가입설계서 뒤에도 보험료지수라는 표가 있음.
어느게 더 비싼지 직접 확인해보셈.
6. 자동차보험은 다이렉트 보험이 쌈.
자동차는 다이렉트 보험이 확실히 쌈.
자동차는 다이렉트 하셈.
대신 "XX카" 라는 서비스가 있는 브랜드 중에서 선택하는게 좋음.
가령 "애X니카, 매X카, 하X카, 프로X카" 뭐 이런거 중에서 선택해야 함.
출동서비스는 굉장히 중요함.
출동서비스로 온 사람이 하청 회사의 어리버리한 사람이면 협상 이상하게 되버림.
XX카 브랜드가 없는 보험사는 하청직원들이 옴
7. 자동차 보험 제외하고는 다이렉트가 안쌈.
아까
다이렉트보험인 M사의 알* 보험이랑
정규보험인 M사의 M-Bas***보험 비교해보라고 했음.
마찬가지로
다이렉트보험인 L사의 닥*플**보험이랑
정규보험인 L사의 YOU플**보험이랑도 비교해보셈.
둘다 똑같음.
8. 가입자에게는 정규상품이 더 좋음
보험료는 똑같음.
그런데 정규상품은 담당자가 있어서 보험료 청구하는거나 이것저것 도와주고
다이렉트상품은 담당자가 없음.
자기가 알아서 청구해야 함.
보험금은 청구를 해야만 지급되는 거임.
자기가 어떤어떤 항목을 적용받는지 알려면 담당자가 있는게 유리함.
자동차보험은 다이렉트가 확실히 저렴하니 다이렉트를 하는게 좋지만
실손보험이나 암보험은 다이렉트보험과 정규상품의 보험료가 같기 때문에
정규상품을 가입하는게 더 유리함.
9. 연금은 생명보험사의 연금이 기본
한국은 제도적으로 종신형 연금은 생명보험사만 판매할 수 있게 되있음.
좀 이상하긴 한데
아무튼 그렇기 때문에 연금은 생명보험사에서 가입하는게 가장 유리함.
연금지급은 기대수명이라는걸로 계산되는데 이건 설명하기 시작하면 끝이 없음.
그냥 생명보험사 변액연금 가입하셈.
가끔 변액연금은 위험하기 때문에 가입 안한다는 사람이 있는데
변액연금은 자기가 위험도를 조절할 수 있게 만들어져 있음.
채권 비율을 높이면 무위험이 되지만 수익률이 금리수준으로 낮아지고
주식 비율을 높이면 위험이 커지지만 수익률이 높아지는 구조임.
이건 변액연금인 경우 가입자가 임의대로 선택 가능.
근데 변액연금이 아닌 그냥 연금 가입하면?
님은 복불복으로 그냥 공시이율 받는거임. 저금리던 말던.
참고로 북미나 유럽의 연금은
주식비율이 굉장히 높다고 보면 됨.
20대에 주식비율 90~100%로 시작한다음에
10살을 먹을때마다 주식비율을 10% 줄이고 채권비율을 10% 높임.
그리고 작년에 컨슈머리포트에서 변액연금 수익률 낮다고 한 기사 기억하는 사람들 있는데
그거 결론 컨슈머리포트가 욕먹고 사과하는걸로 끝났음.
주가 하락한 기간만 캡쳐해서 이슈화 할려고 레포트 꾸민거였음.
보험은 여기까지 하겠음
알려줄거 너무너무 많고 보험은 세금이랑 얽히기 때문에
설명하면 한도 끝도 없는데
그냥 내말 믿으셈.
그냥 믿으셈.
두번 믿엉
10. 펀드는 자유불입이 원칙임
의외로 모르는 사람 많은데 펀드는 자유불입이 원칙임.
정기이체 신청해 두었어도 돈 없는 달에는 그냥 건너 뛰면 됨.
정기적금은 가입해서 제때에 불입안하면 패널티 받음.
펀드는 그런거 없음.
그리고 펀드는 부분환매 가능함.
적금 가입해서 유지하다가 급하게 돈 필요하면 적금 깸.
근데 적금은 중간에 깨면 이율 절반 이하로 받음.
펀드는 그런거 없음.
이자도 쌓여있는거 그대로 다 주고 (환매수수료 없는 채권펀드의 경우)
필요한 만큼만 환매하고 나머지는 걍 유지하면 됨.
겁나 쿨함.
적금 하느니 채권형펀드나 해외채권형펀드 하면 됨.
이런건 위험도 별로 없고 이율도 적금보다 쪼끔 높은 수준임.
(해외채권펀드는 환헷징 있으면 적금 정도 수익, 환헷징 없으면 적금보다 수입 높고 환위험)
11. 펀드 선택
창구에서 권해주는 펀드는 대부분 프로모션 펀드임.
창구직원들 펀드 잘 이해하는 사람도 있지만
잘 이해하지 못하는 사람들도 있음.
창구 직원들 미안 쏴뤼.
아무튼 잘 알아도 회사에서 미는 프로모션 펀드를 권해야 함.
님들 대출 받아봤음?
신*은행에서 대출받으면 꺾기라는게 있는데
암튼 대출해주는 대신 펀드를 가입하라고 함.
이때 권하는 펀드는 대부분 신*좋은**펀드임.
딴거 할래요 그러면 그냥 이거 하라고 함.
딱히 이유는 없음.
그게 회사에서 미는거임.
가끔 프로모션으로 되게 어이없는걸 권하는 시즌이 있음.
옛날에 일본 부동산 시장 암울한데 일본리츠펀드를 권한 우*은행 사건은 유명함.
브라질 헤알화가 환위험이 있을때 브라질신탁 권하고 막 이럼.
근데 이런 경우는 사실 종사자가 아님 잘 모름.
창구직원이 무슨 펀드 권하면, 다른 아는 사람이 있음 카톡 같은걸로 재빨리 한번 물어보셈.
암튼 좋은 펀드는
3년 이상 투자할거면 한국밸류 10년투자 라는게 있음.
2년 정도 투자할거면 미래에셋 글로벌채권 이라는게 있음.
1년 투자할거면 그냥 적금하셈.
5년 이상 투자할거면 그냥 수수료 저렴한 인덱스 펀드 하는게 좋음.
절대적인 기준은 아니고 과거 기록 보면 그러함.
12. 펀드는 분산투자
펀드의 최소 월 이체금액은 5만원임.
님이 월 50만원 펀드 가입할꺼면 창구직원이 권하는거 그냥 하는게 아니라
4~5개 펀드로 쪼개는게 좋음.
이때 4~5개 펀드는 성격이 모두 다르면 좋음.
가령 10만원은 채권펀드, 20만원은 주식혼합펀드, 10만원은 해외채권펀드, 10만원은 주식형펀드 등등등
펀드도 내용 너무 많음.
궁금한거 있음 댓글로 물어봐주셈!!!!
마지막으로 청약저축은 무주택 세대주로 등록해서 되도록 하는게 좋음. (부모님과 살아도 그냥 세대분리하면 됨)
집을 사려고 가입하는게 아니라 소득공제 때문에 가입하는 거임.
돈 급하면 해지해서 쓰고 다시 가입하면 됨.
반면 연금저축은 연봉기준 4천만원, 정확히는 과세표준 1,600만원 이하면 할 필요 없음.
연금저축은 중도에 해지하면 적립금의 20%를 소득공제에 대한 댓가로 나라에서 추징해감. (기타소득세)
그런데 님들 연봉이 4천만원 이하면 세율이 6.6% 일 가능성이 높거든.
뭔말이냐면 님들이 소득공제로 돌려받는건 6.6% 임.
그런데 중도해지하면 나라에 뺐기는건 20% 임.
6.6% 벌고 20% 빼앗김 ㅇㅋ?
연봉 4천만원 넘으면 하는게 좋은데 이유는 이때부터는 세율이 16.5% 임.
16.5% 돌려받고, 채권형 1년만 유지해서 4% 이자 돌려받으면 해지해도 님이 이익 ㅇㅋ?
좀 어렵긔
연말정산 몇번 해보면 알아듣긔
아무튼 연봉이 4천만원 이하면 연금저축보다는 변액연금 가입하는게 좋음.
그리고 연봉 4천만원 넘으면?
그때는 사실 소득이 변액연금도 가입하고 연금저축도 가입할 수 있는 상태일거임.
그럼 기초연금은 변액연금으로 받고, 거기에 더하여 받는건 연금저축으로 받는거임.
재무설계라는게 요런식으로 진행 됨.
걍 카다로그 내밀면서 "이 상품 만능 부라더 다메요" 하는건 재무설계가 아님.
가끔 무턱대고 "보험 사기아님? 재무설계 사기 아님? 적금 짱 펀드꺼졍" 이러는 사람들 있는데
그건 세금이랑 확률을 계산할줄 몰라서 하는 소리임.
아님 기대치가 너무 높았거나.
재무설계는 매직은 아님.
재무설계는 너님한테 발생할 수 있는 위험을 하나하나 줄여가는거임.
너에게 10억을 만들어주겠어.
이게 재무설계가 아니라
니가 인생을 포기하는 일은 없게 해주겠어.
이게 재무설계임.
평소에 좀 이상하게 느꼈던 점 있거나,
이런 것때문에 금융은 사기 아님? 싶은거 있으면 댓글 달면 모두 설명 드림.
지금까지 누가 물어봤을 때 대답 못해준 적 단 한번도 없음.
경제 계열 종사자들과 언쟁 붙었을 때도 모두 납득 시켰었음.
오히려 경제나 금융에 종사하면 정확히 사례를 계산하기 때문에
이유를 설명해주면 바로 이해하고 대화 끝남.
보험이나 증권에 의한 피해사례가 있다고 말하는 것을 보면
금융상품이 잘못되었다기 보다는
이상한 설계사를 만나 피해를 보았던 경우 임.
이런거는 어떻게 할말이 없음.
위로할 수 밖에.
그러나 젊고 양심적인 설계사들로 세대가 교체되고
가입자들 스스로가 정보의 보급으로 더 현명해지면
금융에 대한 인식은 개선될거라고 생각 함.
쓰고 나니까 되게 재미없네
